Cuotas y bicicleta

[piterspliter]

Hola. Es sabido que el efectivo quema en las manos de todos, que para gastos corrientes juega tener la guita en un money market, y que hay que tarjetear siempre que se puede... Pero qué puede decirse de las cuotas con interés? Cuándo conviene usarlas y cuándo no? Qué factores hay que tomar en consideración para tomar una decisión que las involucre? Algún gordo economía que tenga la posta? Se agradece la data y sus opiniones. Saludos

[gatitodecasa]

Hola. Es sabido que el efectivo quema en las manos de todos, que para gastos corrientes juega tener la guita en un money market, y que hay que tarjetear siempre que se puede... Pero qué puede decirse de las cuotas con interés? Cuándo conviene usarlas y cuándo no? Qué factores hay que tomar en consideración para tomar una decisión que las involucre? Algún gordo economía que tenga la posta? Se agradece la data y sus opiniones. Saludos

Holu, te debo la explicación larga. Pero algo que te puede servir fácil es Infleta https://infleta.com.ar/
Ponés los valores y te hace el cálculo de qué te conviene, como se van ajustando las cuotas por inflación y mismo cuánto ganarías si invertís la guita en efectivo.

[cataro]

Hola gordo, yo lo que hago cuando no queda otra que usar las cuotas con interés es primero sacar el interés mensual para guiarme si me estan matando en comparación a la inflación. Y después lo que trato de hacer es juntar la guita de un par de cuotas (cuanto mas mejor) y meterla en un plazo fijo, entonces entre el interés generado y el interés perdido por las cuotas se amortiza bastante. Un poco la info que te da la pagina que te pasaron. También tener en cuenta que estas desparramando un gasto en 3, 6 o mas meses, entonces por mas que lo pagues mas en algún punto también salís ganando.

[Gordo_Cafeina]

En general uno lo que se fija es lo que te comentaron. Comparar el valor de hoy, al contado, contra el valor de cada cuota devaluada por la inflacion (haciendolo bien, con calculo financiero y no devaluar el total del precio todo de un saque porque no estaria bien). Para realizar ese calculo, la version facil, es el link que te pasaron. Vas a infleta.com.ar, pones el valor al contado, pones la inflacion estimada para el proximo año (siempre uno toma la que ya conoce del periodo anterior) y te devalua las cuotas sucesivas, de manera correcta. Comparas uno contra otro y listo. Esa es la version facil (que ademas normalmente en argentina como menciono al final es la que se usa de referencia). Yo recomiendo para pelotudeces, quedarte aca.

Ahora lo que no veo Nunca a nadie debatir, o discutir, o tener una herramienta para calcular, es la version real. Me sorprende justamente porque esto es Argentina y todo se va a la mierda. Para hacer el calulo posta, mas dificil, tenes que analizar, no solo que pasa con la cuota, sino el costo de oportunidad de realmente que haces con el resto de la plata, y tomar en cuenta eso en el calculo. Si tus pesos se devaluan, se devaluan todos por igual, los de tu cuota, y los de tu salario, que es algo que a varios les gusta ignorar.

Este segundo analisis ,mas completo, para cosas importantes, seria analizar que harias a nivel financiero con el resto de la plata despues de pagar la cuota 1, si no la gastases, de una, en un solo pago al contado. Es la vision real termodinamica del universo; darte cuenta que en realidad todo es un juego de velocidades, no importa la velocidad de algo, importa la velocidad de algo, en relacion a la velocidad de otras cosas. Algo que los Argentinos mas o menos, tenemos en claro mas intuitivamente. No solo importa lo que le pasa a esos pesos de la cuota, sino que pasa con el resto de los pesos, y entre esas opciones que haces y cuanto paga; todo es un juego de tasas de aceleracion. Y lo que importa es cual es la diferencia entre una y otra.

En criollo, deberias agarrar el precio del aire acondicionado (o lo que sea), tenes que evaluar que harias con el resto de la guita puesta en otros activos durante el periodo de las cuotas; FCI, Dolar Mep, Money Market en pesos, Dolar + Obligacion Negociable con una tasa i%; y con todas esas "lineas de tiempo" diferentes" (tus flujos de inversion de dinero; cada uno con un retorno distinto) aplicarles el descuento de inflacion periodo a periodo de inflacion proyectada, sumarlas, y ver que te conviene, de nuevo, como en el punto 1. Tambien habria que tener en cuenta si tus ingresos tienen ajustes salariales. Para ver con que velocidad corrigen tus ingresos y si provoca otra ganancia relativa (la cuota se congela, y si tu salario ajusta rapido, la diferencia puede ser grande). Toda esta falopa extra, real, la pagina de infleta.com.ar esto No la calcula, porque seria hacer un analisis dinamico financiero demasiado complicado al pedo de distintas lineas de inversion del posible sobrante de guita.

En general, la gente solo hace la deduccion de la cuota y a la verga. Sin mirar todo lo demas (cosa que para cosas no importantes por ahi esta bien). Esa comparacion que hacen, aunque no lo sepan, es realizar el calculo de licuacion de cuotas, contra dolarizar y meterlo bajo el colchon, sin invertir, y sin ni hacer nada despues.